最近“消费金融”这个词经常被提起，BAT们都在紧密布局，将其提升到了公司业务布局的极高位置，可能很多人不太了解什么是消费金融，所以今天坤鹏论就和大家聊聊这个话题。

一、什么是消费金融

   所谓消费金融，是指向消费者提供消费贷款的一种金融服务方式。说的再直白一些，就是借钱给用户花。我们平时用的信用卡，实际上就是最典型的消费金融产品。不过，办信用卡对个人信用要求其实挺高的，比如你至少得有固定工作、有稳定收入。这其实已经把很多人拒之门外。比如一些自由职业者，挣的很多，但因为没有在固定公司任职，就无法申请信用卡，再比如农民，这可是中国最大的人群，他们也有消费能力和消费意愿，但银行依然不会给他们办信用卡。所以消费金融公司便应运而生，为那些被银行拒之门外的人提供贷款服务，这也是消费金融重要的一块。

   那作为一个消费者，是不是想借多少钱都可以呢？我借300万买房子或者借100万炒股可以么？

   显然不行，不仅买房、炒股不行，买车也不行。买房、买车有专门的房贷和车贷，都不在消费贷款的范畴之内。

   顾名思义，消费贷款借出来的钱，就是用来在平时生活中消费的，所以消费金融贷款主要包括几个方面：

   个人耐用消费品贷款

   房屋装修贷款

   结婚旅游贷款

   子女教育贷款

   家具家电贷款

   美容贷款

   当然，不同的消费金融公司也会有一些差异性产品，但也都是围绕“消费”进行的。由于消费金融是无抵押无担保，所以通过消费金融能贷出来的金额实际上并不大，根据自2014年1月1日起施行的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司向个人发放消费金融贷款的额度不得超过借款人月收入水平的5倍。

二、消费金融的市场有多大

    对于大多数50后、60后的人来说，借钱花是个挺不靠谱的事情，经历过那些苦难日子的人，对于存钱有一种由衷的热爱，对于存款利息比通胀低多少倍，似乎不是他们关心的，或者即使关心，也仍然觉得应该把钱存在银行里。

   只是，目前社会中消费的主流群体已不再是50后、60后，随着90后成为消费主流群体，花未来的钱，似乎也成为一种理所应当的消费习惯。2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2015年交易规模突破2000亿元。这种增长规模，与90后逐渐参加工作，建立自己消费能力有直接关系。

   随着2.11亿90后人口步入青年时代，他们逐渐独立的财务状况、更高的消费能力产生的消费需求，正极大刺激着消费信贷。如果十年以后00后开始成为消费主力呢？这个市场的想象空间又会被放大多少倍？

   从90后这一代开始，他们已经习惯了花未来的钱，这对于50后、60后中的大多数人来说，是不可理解，更是不可理喻的。

   千万不要小看这种思维的转变，这种转变直接创造了万亿市场。

   不理解？我们来简单说一下。

    既然是花未来的钱，就得有人把这个钱提前借给消费者，借钱方要么是银行，要么是消费金融公司。当然，消费者会为这些提前拿到手的钱支付一定比例的利息。截至2015年底，全国信用卡数量共计3.9亿张。如果每张信用卡平均一个月刷卡消费1000元，一个月算下来，就是3900亿。如果每张信用卡平均一个月刷卡消费是3000元呢？那就是1万亿。

    这还只是计算了信用卡市场，还只是90后中的部分年龄段开始工作，随着90后逐渐开始加入工作的人越来越多，这块市场有多大，我们可以自己发挥。

三、政府为什么要大力推动消费金融

   今年3月30日，央行及银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

   4月15日，央行又发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，将透支利息、滞纳金、免息期、取现额度等与信用卡相关的金额能下调的下调，能减免的减免。

   以上两个政策都是在今年出台的，从这些政策的出台就可以直接看出政府有多大决心在推动消费金融的发展。

   为什么政府要下这么大力度推动消费金融呢？

   原因在于，政府希望通过消费金融拉动现在低迷的国内经济。

   我们都知道，目前经济下行的压力很大，不只中国压力大，全世界压力都大。以前靠房地产支撑经济增长的招也不灵了，靠出口也不灵了。经济的三驾马车：投资、出口、消费，就剩下消费了。

   对于推动消费，政府其实一直都在想招，比如前些年家电下乡就是一次很好的尝试。

   包括最近在大力推动的农村电商，实际上政府的出发点也希望是能拉动一下消费。

   坤鹏论认为，想办法拉动消费是对的。守着14亿人口，不想办法拉动一下内需，反而是不对的。

   正好赶上90后这代人，有强烈的消费意愿，也愿意为消费借钱，只是他们的经济能力还不能支持他们尽情消费，所以给这些人提贷款也就成了理所应当的事情。消费本身可以拉动国内经济，而消费贷款又为银行和消费金融公司挖掘了巨大的市场。

   其实发展经济，做起来很难，但理论并没有多复杂。所谓经济低迷，其实就是钱的流动速度降低了，所以只要能将钱的流动速度提起来，经济就可以发展起来。这么解释一下，是不是就能明白推动消费金融对提升经济的价值有多大了？

   不知道90后们如果知道自己简单的一、两次刷卡购物会有这么大意义和影响力，会不会开心的多刷一次？

四、消费金融是怎么盈利的

消费金融的盈利方式其实挺多，比如：

利息收入：利息收入是消费金融公司基本收入来源之一，由于消费金融公司不允许吸纳存款，相对融资成本较高，所以此项费用占比也相对较高。

客户服务费：主要包括咨询服务、电话、短信客户服务热线等费用，利用信息不对称通过与金融机构的合作为消费者提供金融服务，所以应当收取客户服务费，也是消费金融企业的主要收入之一。

账户管理费：客户办理分期付款业务，成功后顾客的资料以及文档都需要消费金融公司进行归档管理，所以要收取一定的账户管理费，这部分收益也是消费金融公司的主要收益。

惩罚性收入：最典型的比如滞纳金，这部分在消费金融公司的收入中相对占比较小。

五、我可以借了钱不还么？

    对于任何一个金融产品，风控永远是最核心的事情，消费金融也不例外。对于那些借钱不还的人，消费金融公司是有一整套成熟办法的，根据逾期时间长短，前期电话催收，中期上门催收，由于催收成本过高，后期就会将这个事情外包给专门催账的公司。可以想象一下，专门催账公司会用哪些办法来催收？如果他们还催不回来，消费金融公司也不会扔了不管，最后还有一招，债权转让。比如将2万块钱欠款打2折卖给催债公司，至少还可以收回一点成本。至于这个账到了催债公司里，他们能要出多少钱，就看他们自己的实力了。但可以肯定的是，能收购这些不良借款的公司，肯定都有自己能催回欠款的办法。

   银行当然不能用这么多流氓手段催收，但银行是和央行征信系统连着的，可以把你的不良信用记录上传到央行，欠款人以后别说想坐飞机，连坐高铁都不行。当然，银行也可以通过法院起诉，因为信用卡诈骗被判刑的人也不在少数。

   所以坤鹏论建议大家，借的钱，还是按期还的好。

六、为什么BAT都看好消费金融

   在这个领域里，不仅仅银行和消息金融公司在抢市场，大的互联网公司也都在布局。

阿里支付宝的花呗

   京东的白条

   百度的百度金融

   其实除了BAT，其他互联网公司也有一些推出了各自的消费金融类产品。比如蘑菇街的“买呗”。

   就像我们刷信用卡一样，用卡的人没有为此付款，但商家是需要付手续费的，这个手续费，大家可以细算算，换算成年利息，不会低于10%的。

   当然，BAT花这么大心思做消费金融的事情，可不仅仅是为了这百分之十几的年利息，而是为了布局场景消费。像阿里和京东，推出这类消费金融产品鼓励消费者花未来的钱，好处要比银行和消费金融公司还多，银行和消费金融公司，花出去的钱和他们没关系，挣的只是利息钱。电商平台除了挣利息钱，本身这些钱也都消化在他自己的体系之内，说白了，他贷出去的这些钱，有很大一部分并没有真正从公司账上流失，只是所有权从一个人变成另一个人而已，但这个转变的过程，又促进了平台的交易。

   其实除了BAT，就连保险业也在关注消费金融。

   4月25日，众安保险宣布了“千单”这一布局消费金融重要计划，而此前国内已有几家大型险企参与到消费金融“蓝海”中：

中国平安集团有专注于服务小微型企业和个人的消费金融贷款的成员平安普惠

阳光保险集团参与发起马上消费金融

早在2009年，人保集团总裁吴焰就提出，金融消费不应是单一的信贷，而应是涉及到保险、信贷的互动领域。

   消费金融，不管是政府、银行还是商业公司，都对其寄予厚望，他们都准备了大量资金，欢迎来借。只要你借钱的目的是为了买买买！

注：坤鹏论由三位互联网和媒体老兵封立鹏、滕大鹏、江礼坤组合而成。这里只分享互联网方面不一样的观点和经验干货，包括互联网创业、互联网营销、移动互联网、互联网转型、企业互联网+、电子商务、新媒体营销等。