核心提示：在经历了2013年年末“资金疯狂的价格”后，2014年的第一个季末“揽储”显得平静许多。

记者调查江苏、安徽、辽宁、广东等省部分地区的股份制银行和商业银行，客户经理均告诉记者没有存款返现活动。然而在河北地区，似乎存款返现情况十分普遍，每万元的返现少则三五十元，多则超过百元

在经历了2013年年末“资金疯狂的价格”后，2014年的第一个季末“揽储”显得平静许多。

临近冲时点的时间关口，在记者潜水的某揽储社交平台上，通过中介发布的大额资金需求消息的数量并没有像去年季末和年末一样明显放大。“比如去年9月份和年末的时候，找钱的消息发布相当密集，一会儿不刷屏就达到99条未读消息的上限”，该平台的一位成员告诉记者。

以往在岁末季末才频繁出现的违规存款返现，如今已经成了个别地方银行的常规动作。这反映出，随着利率市场化的逐步推进，银行的“找钱节奏”已经从时点猛冲，逐渐过渡到细水长流。

理财产品方面，根据普益财富提供的数据，从上月和本月的情况来看，临近月底，理财产品的预期收益率不仅没有出现大规模上升，反而有下滑的趋势。

揽储节奏生变

“针对超大额存款，比如金额超过1亿元的客户我们可以请示分行，看能不能给予更为优惠的利率政策”，一家股份制银行的客户经理告诉记者。

“如果是500万元以上的私人银行客户，我们还会提供一些礼品”，一家大行支行的工作人员介绍。

“如果是大额客户，我们是有礼品的，具体的在电话中不方便讲，您可以先过来”，徽商银行安庆某支行的工作人员在得知记者欲存10万元一年定期存款后表示。

广州银行的工作人员称，大额存款的最高利率就是上浮10%，“这是根据监管规定，如果再优惠的话就是违规，但是我们银行大额存款可以送积分，然后拿积分兑换礼品，一般是油和米。”

面对大额存款，多家银行特别是中小银行已经开始施展浑身解数，游走在政策边缘。除礼品之外，存款返现也成为个别银行公开的秘密。

“我们银行没有听说有存款返现的情况，但是其他有的银行会有。一般都是到了月末，或者季末的时候存款返现的情况比较多”，一位工行的客户经理说。

记者调查了江苏、安徽、辽宁、广东等省部分地区的股份制银行和商业银行，客户经理均告诉记者没有存款返现的活动。然而在河北地区，似乎存款返现的情况十分普遍，每万元的返现少则三五十元，多则超过百元。值得关注的是，这并不是在月末季末才出现的情况，而似乎成了日常的“潜规则”。

此前记者曾两次不同时间致电保定银行，不同的客户经理均表示可以存款返现，1万元存一年返50元。近日记者再次致电该行，另一位客户经理称，1万元如果定存两年可返80元，三年可返110元；河北银行某支行的工作人员也称，周一到周五找客户经理，存1万元可以返现金30元；邯郸银行则是存1万元返 100元。

一位股份制银行的客户经理称，这样的返现看起来资金成本是很高，但是比起之前到季末突击式的通过中介高价买存款来讲，要低得多，而且也能“稳住”很大一部分客户。“如果拉存款达到一定规模，银行一般针对客户经理会有相应的奖励措施，客户经理为了业绩会拿出一部分或全部来补贴客户，这样到了季度末或月末他们的压力也会小很多。”

理财市场波澜不惊

记者根据普益财富数据整理，近两个月，银行理财市场月末未现明显的发行量增加、预期收益率上升的情况，反而量价有下降的趋势。

普益财富数据显示，3月15日-3月21日，银行理财产品发行量小幅增加，62家银行共发行了685款理财产品，发行银行数较上期报告减少4家，产品发行量增加23款。但平均预期收益率下滑 ，1个月（含）以下期理财产品平均预期收益率为3.84%；1个月至3个月（含）期平均预期收益率为5.4%；3个月至6个月（含）期平均预期收益率为 5.54%；6个月至1年（含）期平均预期收益率为5.56%；1年以上期平均预期收益率为6.13%。

对比上月同期，2月15日-2月21日的一周，银行理财产品发行量出现下滑，51家银行共发行了592款理财产品，发行银行数较上期报告增加15家，产品发行量减少21款，收益率大体持平。

而2月份的最后一周，理财产品发行银行数较上期报告增加4家，产品发行量增加46款。但收益率却呈下滑趋势。1个月以下、1个月至3个月、3个月至 6个月、6个月至1年、1年以上期理财产品平均预期收益率分别为4.26%、5.43%、5.62%、5.54%、6.49%。

常态化吸储

自从2012年6月7日，央行放宽利率浮动区间，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后，利率市场化步伐快速推进，也让吸收存款这个“老大难”问题，有了更多实现的途径。也就是在这样的大背景下，银行的揽储开始由突击式转为常态化，也由非理性逐渐向正规途径转变。

去年6月份的资金紧张后，多数股份制银行和城商行采取将存款利率一浮到顶的策略。“今年银行的流动性总体来讲仍不宽裕，因此利率上浮10%的情况在短时间内恐怕会持续”，一位股份制银行的客户经理称。

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲22日指出，今年和明年中国金融改革的重点是推进人民币存款利率的改革，让固定收益、存款、同业、贷款有全方位的利率市场化，“在利率市场化方面会有实质性的进展。”

除了存款利率以外，同业存单也在去年起航。

去年12月8日，央行发布《同业存单管理暂行办法》（简称《办法》），利率市场化再向前推进一步。

不到一周时间，工、建、农、中、国开行五家银行首批累计发行面额190亿元存单面世。次日，第二批跟进，交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行各发行30亿元同业存单，发行总计150亿元。

今年年初以来，中行、工行、建行、中信、兴业等9家银行陆续公布了2014年同业存单的发行计划。计划发行额度分别为，中行、工行、建行、中信、兴业银行和浦发银行各1000亿元，交行和招行各800亿元，农行为500亿元。

中金公司报告认为，如果试点拓宽到其余的股份制银行和中小地方商业银行，则同业存款的发展速度可能会很快。

-证券日报-

多家银行存款利率“一浮到顶” 门槛高低各不同

核心提示：四大行以及中小银行纷纷加入到利率上浮的“战队”，对整存整取存款利率进行了上浮。

除了频推高收益理财产品外，上浮存款利率也成为商业银行2014年的揽储利器。四大行以及中小银行纷纷加入到利率上浮的“战队”，对整存整取存款利率进行了上浮。记者近日走访一些银行发现，银行存款利率上浮的具体情况也有所不同。

银行存款利率有条件“上浮到顶”

自2012年央行允许各家商业银行根据实际情况自行在基准利率基础上将存款利率最高上浮10%之后，近几年，各家银行渐渐都选择了上调利率。近日，记者走访多家银行发现，多数银行都将存款利率上浮10%，加入揽储战中。

在北三环一家农业银行网点，记者了解到，农行对1天通知存款、7天通知存款、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的定期存款利率，全部执行央行同期基准利率的1.1倍，达到最高。当记者问及利率上浮优惠什么时候结束，理财经理告诉记者，“可能今年6月底结束，所以您可以趁现在利率上浮赶紧行动。”

尽管眼下大部分银行将定期存款利率上浮到1.1倍，但也有些银行将存款金额的多少作为确定利率的标尺。如有的银行以5万元为“分水岭”，存款超过5万元的，存款利率就上浮10%，否则就按基准利率执行。也有银行规定，存款金额只要超过50元，储户就可享受基准利率上浮10%的政策。还有些银行只对自己银行的VIP客户执行存款利率“一浮到顶”的政策。另外，有个别银行还推出了“协议利率”，只要储户达到银行的起存金额要求、并严格遵守存款期限，就可以享受到该行“一浮到顶”的存款利率。

记者来到工行某网点，客户经理告诉记者，“我们银行两年期以下，单笔金额5万元以上存款，可按人民银行同期限档次存款基准利率的1.1倍执行，即上浮比例为10%，对两年期以上的只按央行的基准利率执行”。

在北京银行的一家网点，记者在大厅的展板上看到一张宣传单，“储蓄存款利率上浮10%”这几个大字特别明显，对于两年期（含）以下人民币储蓄存款，利率上浮10%，起存金额为50元；三年期人民币整存整取定期储蓄存款，单笔五万元（含）以上，利率上浮10%；而五年期单笔必须达到二十万元（含）以上，利率才可上浮10%。

除了存款利率上浮10%外，有些银行还推出了其他一些优惠。比如建行某网点推出了人民币特色储蓄存款，可以提前支取，并按照对应的天数按一定的利率计息。对于个人客户办理单笔金额1000元（含）以上但不足5000元的人民币一年期定期储蓄存款，全部提前支取时可按存款实际天数对应的7天通知、3个月、6个月建行挂牌利率靠档计息。建行的大堂经理给记者拿出了一张蓝色的单子，记者发现，满3个月整存整取定期挂牌利率为2.85%，满6个月整存整取定期挂牌利率为3.05%，而之前如果要提前支取的话只能按照活期利率来计息。

除此之外，华夏银行某网点推出了“定活两便”业务，既有活期之便，又有定期之利，起存金额低，人民币50元即可，起存利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高，存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息。该行的理财经理告诉记者：“定活两便非常适合在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。”

互联网金融倒逼银行业求变

“银行不改变，我们就来改变银行”——马云曾放出豪言壮语。2013年以来，像余额宝、理财通这样屌丝逆袭的互联网金融产品层出不穷，吸引了不少原来属于银行活期存款账户的资金。这意味着，银行的存款利率必须正视互联网金融带来的变化，如果放任，银行存款或将迅速搬家。

“5年期定存利率就算是上浮到顶，也仅仅为5.225%，仍然远远低于银行理财产品和各种‘宝’的收益率。银行给出的利率太低，对我已经没有吸引力，我要把钱从银行取出来”，一位在国贸上班的张小姐表示，最近，其有一笔30万元的存款到期了，她并没有选择继续转存，而是把钱从银行取出来，准备也去互联网金融试水。因为余额宝、理财通等给出的年化收益率远高于银行活期存款和定期存款利率，还很方便提现。“其实我始终认为把钱放在银行最保险，可现在银行存款利率虽说可以协议，但却是有上限的协议，收益太低。如果银行的存款利率能够取消上限就好了，那才是真正的利率市场化。到那时，我还会把钱重新存进银行”，她说。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，未来存款利率将全面放开，但不一定短期内能完成。从目前保本型理财产品的收益率可以窥探出利率市场化后的利率水平。随着利率市场化的推进，未来银行竞争格局将更激烈、残酷。

-证券日报-

虚拟信用卡 要想分蛋糕得慢慢来

央行全面暂停二维码支付以及虚拟信用卡相关业务。

主要原因有三点：第一，缺乏令人信服的风险评估和客户识别程序。线下信用卡的申请往往要求申请者提供固定资产和收入证明等一系列信用凭证，而虚拟信用卡申请的唯一判断标准是用户在网络上积累的实名制信息和大量消费数据，这些信息和消费数据本身能否有清楚地反映客户身份和保障客户信息还并未得到验证，考虑网络信用卡一经推广体量将非常之巨大，为了保护消费者权益央行暂停该业务也是无可厚非。

其次，侵害银联利益，瓜分银联线下清算手续费收入。在此之前，银联一家垄断了几乎所有的线下跨行交易清算，随着二维码支付的崛起，第三方支付通过“微POS”的扫码支付可以绕过银联，线下收单方面也可以同时具备和银行直接清算的能力，过去线下业务发卡行、收单行和银联按照7:2:1 的手续费分成方式将被颠覆，同时O2O 闭环将推动线下支付向线上支付转移，以后银联线下清算业务遭到严重冲击。

第三，网络信用卡的推出标志着电商基本实现银行的三大职能，侵蚀银行垄断利润。过去第三方支付工具的诞生标志着电商正式涉足交易结算业务，类余额宝的诞生则标志电商开始吸收公众存款，而现在虚拟网络信用卡标志着电商正式渗透信贷业务，这种无担保无抵押的小额消费信贷对象正是银行业所不能覆盖的一部分低收入人群，电商有望凭借其本身对于小微企业和零售客户的数据优势进入资产端业务，进而侵蚀银行垄断利润。

未来发展：此次央行的举措在于暂停而非禁止，第三方支付平台如果能够拿出一个更加可行的安全防范体系来解决客户风险识别和保障客户信息安全的问题，未来有望重启。

-中航证券-

反击互联网金融第二波：银行争相“智能化”

互联网金融所具备的快捷、便利，带来完全不同的用户体验，也在开始倒逼银行业变革。继去年年底今年年初多家银行推出类余额宝网络理财产品，打响反击互联网金融“第一枪”之后，近期多家银行进一步与互联网技术实现融合，在服务理念、服务方式与服务渠道上进一步“智能化”，展开了反击互联网金融的第二波浪潮。

银行推出智能网点

23日，平安银行在深圳总部大厦开除了全国第一家智能旗舰店，在业界率先将高智能科技元素广泛应用到实际经营网点中，其综合运用了激光电子大屏、生命周期墙、智能理财规划桌灯等多种尖端的科技手段，给客户带来简便、快捷而直观的体验。据介绍，平安银行对新型的智能网点的定位是“重新定义平安银行网点的未来”，凸现“简单到家”的理念，旨在为客户提供全新的金融体验旅程，打造客户想“逛”的银行。

与一般银行网点取号、填单、排队的传统服务模式不同，“智能旗舰店”的智能化从客户没有到达就已经展开，不仅在到达前通过口袋银行实时了解网点的排队繁忙状况，根据现场情况选择排队最少的网点办理，而且在网点办理业务过程中全程智能化、自助化以及个性化，只需出示身份证及排队票号，即可获取智能填单信息办理相关业务，开户全程仅需一次签字。而“理财规划桌”是另一重要的“智能入口”，可视化的理财规划桌可识别到客户及理财经理的信息，如同游戏一般呈现最新的金融资讯和证券、外汇、黄金行情，还能提供专业的理财规划建议。

就在上周，中信银行也在广州正式对外发布了全新的财富管理品牌“幸福财富”，主打“家庭财富管理”理念，其首家旗舰店也正式开业。该旗舰店同样主打“智能”，通过智能化的服务系统，力求使客户得到更好的服务、更便捷的体验。而招商银行则在近期启动“咖啡银行”模式，与咖啡连锁品牌进行深度合作，将银行“搬进”咖啡店。据了解，在这些咖啡银行网点中将配置先进的智能服务设备，为客户带来全新的、时尚的愉悦体验，从而刷新金融服务体验的新模式。据了解，目前还有多家银行也在纷纷加紧筹备，争取尽快推出此类的“智能化”新型网点来争夺客户。

转变服务理念银行颠覆自我

银行争相推出“智能网点”，颠覆了此前传统银行网点的服务方式，带给客户新鲜而体贴的服务，体现了银行在服务理念上的新转变。长期以来，银行排队、办理业务繁琐耗时、服务态度等方面备受诟病，而新型“智能网点”的推广，正是从根本上改变此类弊端，重新“赢回”客户的心。

自去年以来，互联网金融如火如荼，以余额宝为代表的互联网金融产品风光无限，也从银行手中抢走了不少客户，银行面临存款搬家、用户迁移等巨大压力。为此银行也积极求变，从去年下半年以来，多家银行首先在产品方面展开反击，民生银行率先携手汇添富、民生加银两家基金公司，推出“如意宝”产品，被外界视作打响传统银行反击互联网理财的“第一枪”。而平安银行则与南方基金合作，推出网络理财工具“平安盈”，通过平安银行财富e电子账户，在互联网上为投资者提供的一项创新金融服务。此后，多家银行也纷纷“触网”，与第三方支付公司、电商、网银等平台实现对接。而继产品反击的第一波之后，银行此次在服务理念、服务方式与服务渠道上的“智能化”，成为反击的第二波行动，对于银行的转变更为深入。

平安银行负责零售业务的副行长蔡丽凤评价认为，智能网点的推出，对于传统的零售银行而言是一个颠覆之举。通过先进科技手段的引入，将传统的银行体验从产品转移到人，让每一位步入网点的客户都可以轻松找到自己需要的金融产品解决方案，而且实时互动地现场解决问题。而中信银行相关负责人也表示，这种颠覆传统模式的智能网点将成为该行推广的重点，在未来1到2年内，中信银行将在全行一、二级分行重点城市战略布局这种零售旗舰店网点。